安全提取率计算器
找到匹配目标成功率或资金覆盖率的最优提取率。直观展示年提取金额变化如何影响数千次蒙特卡洛模拟的退休结果。
示例结果由默认参数计算——调整任意参数并点击运行，即可查看你自己的结果。
分析 1: 成功率 vs 提取率 (资产 1,000,000)
各目标成功率对应的提取率和金额
| 目标阈值 | 提取率 | 年提取额 | 所需资产 |
|---|---|---|---|
| 100% | 1.40% | 14,000 | 2,857,143 |
| 95% | 3.14% | 31,355 | 1,275,720 |
| 90% | 3.68% | 36,764 | 1,088,032 |
| 85% | 4.03% | 40,329 | 991,848 |
| 80% | 4.31% | 43,114 | 927,767 |
| 75% | 4.61% | 46,110 | 867,493 |
| 70% | 4.84% | 48,368 | 826,986 |
| 60% | 5.36% | 53,567 | 746,728 |
| 50% | 5.85% | 58,477 | 684,026 |
| 40% | 6.38% | 63,786 | 627,100 |
| 30% | 7.10% | 70,980 | 563,542 |
| 20% | 8.13% | 81,314 | 491,918 |
| 10% | 9.79% | 97,905 | 408,560 |
| 0% | 12.00% | 120,000 | 333,333 |
分析 2: 成功率 vs 所需初始资产 (年提取 40,000)
什么是安全提取率
安全提取率（SWR）是每年可以从初始资产中提取（并随通胀调整）的比例，同时保证钱不耗尽的概率在可接受水平。著名的 4% 法则来自仅美国数据的 30 年退休期；更长的退休期和全球数据通常支持更低的比率，95% 成功率下约 3.2–3.5%。
计算器如何找到你的提取率
工具以细步长扫描提取率，在每个取值上运行完整的蒙特卡洛模拟，生成成功率（或资金覆盖率）随提取率变化的曲线。你可以直接读出匹配任意目标（90%、95% 或更高）的提取率，以及给定年支出所需的初始资产。
成功率 vs 资金覆盖率
成功率是二元的：资产是否撑过整个退休期。覆盖率能捕捉部分失败——第 28 年才耗尽的计划远好于第 5 年就失败的计划。两个指标结合看，比单看成功率更完整地反映下行风险。
常见问题
- 4% 法则还有效吗？
- 在美国历史数据、30 年退休期上基本有效。换成全球池化数据、更长退休期或计入费率后，等效比率接近 3.2–3.5%（95% 成功率）。40–50 年以上退休期的早退人群应测试更低比率或动态策略。
- 退休年限如何影响安全提取率？
- 退休期越长 SWR 越低，但边际递减：从 30 年拉长到 50 年通常只降低约 0.3–0.5 个百分点，因为撑过前 15–20 年的组合通常会继续增长。
- 可以用资金覆盖率代替成功率做目标吗？
- 可以。分析支持按覆盖率排序提取率，这会偏好失败发生得更晚的计划。